残クレ・ローン・現金購入｜月々の支払いと車の総費用を分けて比較

比較する期間と、その期間の最後に車をどうするかを決めます。「返す案」と「所有し続ける案」では、最後に手元に残る資産が違うため、月額だけでは比較できません。

計算の考え方を確認する補足例

ここからの図・数値は、計算方法を説明するための別の仮定例です。上の出典付き価格・3ケース比較とは条件が異なり、現在の市場価格や同一案件の結果を示すものではありません。

最終回の扱いを先に決める

残価設定型クレジットには、最終回の支払い、車両返却、再クレジット等に関する条件があります。例えばHondaの公式案内では、返却時の車両状態や走行距離に条件があり、再クレジットの金利はその時点の金利が適用されます。他社の商品へ同じ条件を当てはめないでください。Honda Finance｜残価設定型クレジットの商品・返却条件

返却を予定するなら、その後の車も必要かを確認します。10年間車を使う予定なのに、3年間の返却プランだけを10年間所有する案と比べると、7年間の費用が抜けます。

家計の支払表と、経済的な費用表を分ける

支払表は「いつ現金が出るか」を見ます。総費用表は、同じ期間に払うお金から、その期末に手元に残る車両価値等を差し引きます。

ローンの元本返済を支払総額に含めたら、車両本体価格をもう一度加えません。残価設定で返却して最終回が精算される場合、その最終回金額を現金支出にも売却収入にも重ねて計上しないことが重要です。

5年比較の仮定例

維持費は各案70万円と仮定します。現金案は購入300万円・期末価値100万円、通常ローン案は頭金と全返済の合計330万円・期末価値100万円、返却案は頭金と最終回を除く支払い計250万円・返却追加精算0円とします。金額は実際の商品見積もりではありません。

現金案の経済的費用は300＋70−100＝270万円。通常ローン案は330＋70−100＝300万円。返却案は250＋70＝320万円です。ここでは通常ローンは5年で完済、返却案は契約条件どおり返却できる前提です。資金の機会費用や割引率は含めていません。

この例だけで現金購入を推奨するものではありません。手元資金を残す必要性、返却条件への適合、事故や走行距離の変化、期末価値の不確実性でも判断は変わります。

EV比較では、充電費を別の欄へ

支払い方法の比較と、EV・HV・ガソリン車の比較は別軸です。まず同じ車の支払い方法を比べ、次に同じ保有期間・走行距離で車種を比べます。補助金は採択や保有条件を確認し、受給未確定なら「なし」の案を残します。

見積書から転記するのは、頭金、支払回数、毎月・ボーナス払い、最終回金額、手数料、返却条件、期末残債です。車名、年式、見積日も記録します。

出典・確認資料